A tomada de um empréstimo bancário em muitos casos é a solução ideal, seja para resolver um problema, viabilizar um investimento ou até para a realização de um sonho, o empréstimo bancário é uma ferramenta muito útil em nossas vidas. Contudo, a tomada de empréstimo nem sempre é uma tarefa fácil, principalmente para quem não domina todas as implicações, regras e custos que este tipo de operação financeira envolve.
Neste sentido, buscando facilitar a tomada de decisão na contratação de um empréstimo bancário, trazemos dez dicas simples, que, se observadas, podem facilitar muito a compreensão deste tipo de contratação, propiciando assim que se faça o melhor negócio possível.
1
Avalie a sua necessidade de crédito
Esta é uma decisão de ordem negocial e não jurídica que deve ser analisada antes da retirada do empréstimo. Normalmente são duas grandes finalidades, pagamento de dívidas ou investimentos. No caso de pagamento de dívidas é importante a analise se não é possível a repactuação destas dívidas diretamente com o credor, o que em muitos casos pode gerar custo muito menor que os juros e taxas aplicadas pelo banco. No caso de investimentos, importante analisar a taxa de retorno do referido investimento frente ao custo do empréstimo. Neste caso é fundamental que no cálculo desta taxa de retorno sejam incluídos todos os custos, inclusive os indiretos, bem como, valores de depreciação.
2
Conheça as modalidades de crédito disponíveis no mercado
Existem inúmeras modalidades de contratos bancários os quais tem grandes diferenças em suas condições de execução e custos aos clientes. Um bom exemplo são as ofertas de parcelamento de cartão de crédito às quais tem taxas muito superiores à tomada de um empréstimo pessoal. O mesmo se aplica na relação entre as taxas de cheque especial e empréstimo pessoal. O importante é ter clareza que a opção adotada é a mais barata e que melhor atende às necessidades do cliente.
3
Negocie os prazos e taxas de juros
A taxas e juros aplicados tem impacto direito nos custos do empréstimo a ser tomado. Da mesma forma, os prazos de pagamento são um fator fundamental para a viabilidade do adimplemento do empréstimo, pois possibilitam o enquadramento das parcelas dentro da capacidade financeira do tomador do empréstimo. O prazo implica ainda no custo total do empréstimo, pois os juros que serão pagos crescerão de forma equivalente ao prazo do empréstimo.
4
Atente para o Custo Efetivo Total
O custo efetivo total corresponde ao custo total que será arcado pelo tomados de empréstimo em decorrência da negociação. Em muitos casos o CET é bem superior ao valor dos juros do contrato. O CET abrange entre outros os juros, as taxas, os encargos, os tributos e eventuais seguros.
5
Cuidado com golpes e fraudes
É muito importante que se tenha conhecimento da reputação de seu banco ou financeira. Em muitos casos se tratando de bancos menos conhecidos ou financeiras, é importante certificar-se que se trata de uma empresa idônea afastando-se assim riscos de eventual golpe. Neste sentido é importante atentar para indícios de irregularidade, como: excesso de facilidades (ausência de análise de crédito ou apresentação de documentos); solicitação de depósito antecipado. Importante sempre guardar a documentação e material de propaganda fornecidos, bem como as conversar mantidas com os atendentes e sempre solicitar cópia do contrato firmado.
6
Leia o contrato antes de assinar
A leitura da minuta contratual é fundamental antes da contratação de qualquer empréstimo ou financiamento. Importante salientar que não basta a leitura, sendo necessário também o entendimento das disposições contratuais envolvidas. Neste sentido recomenda-se sempre que se questione o representante da instituição financeira, bem como o aconselhando de uma assessoria especializada.
7
Conheça às práticas de negociação do seu Banco
Normalmente os financiamentos bancários são tomados com a intenção de pagamento de suas parcelas, contudo, nem sempre as coisas acontecem conforme planejado. Em muitos casos podem ocorrer crises econômicas, problemas de fluxos de caixa entre outros. Nestes casos a renegociação de valor de parcelas, extensão de prazos de pagamento, revisão de taxas aplicadas são soluções que viabilizam o pagamento do empréstimo que podem ser obtidas mediante simples negociação extrajudicial junto ao banco. Neste sentido, busque conhecer as práticas e regras internas de seu banco quanto a renegociações, pois estas variam de uma instituição para outra, sendo em algumas bem flexíveis e em outras inexistentes.
8
Não aceite vendas casadas
A venda casada é a pratica de condicionar, mesmo que de forma sutil a aquisição de um produto à também aquisição de outro. Em muitos casos para que um determinado empréstimo seja aprovado pelo banco, o cliente é “convidado” a comprar um consórcio ou um seguro. Esta prática é ilegal e pode gerar consequências para a instituição bancária que se vale dela.
9
Guarde cópia da minuta contratual
Comprovante de pagamento e valores efetivamente liberados – É muito importante que se guarde cópia do contrato assinado, bem como, dos pagamentos realizados e do valor efetivamente desmobilizado ao cliente. Em muitos casos existe divergência quanto a valores, bem como, diferenças entre valores constantes do contrato e valores efetivamente praticados. Da mesma forma na eventualidade de se fazer necessária a utilização de uma revisional bancária, esta somente será possível com tais documentos, os quais, quando solicitados ao banco posteriormente, não são facilmente obtidos.
10
Pesquise a concorrência
A busca de um banco que melhor atenda a sua necessidade é de fundamental importância. São inúmeras as diferenças entre às instituições financeiras, o que reflete tanto em suas regras, bem como em seus produtos, tendo impacto considerável em seus custos. Hoje já é uma realidade a atuação dos sistemas cooperativos de crédito, os quais em muitos casos disponibilizam produtos com encargos bem menores que os dos bancos tradicionais. Da mesma forma o atual surgimento dos bancos digitais que apresentam diferencial competitivo por terem custos fixos bem inferiores, tendo em vista que não precisam manter agências, acaba por refletir nos custos de seus empréstimos os quais são, também muito competitivos.
Como podemos observar existem vários fatores que precisam ser analisados antes da tomada de um empréstimo bancário, neste sentido, é importante que a decisão seja pensada e que os custos sejam considerados. Permanecendo dúvidas ou inseguranças é aconselhável a consulta a profissional que tenha domínio do aspecto jurídico e financeiro do contrato pretendido, possibilitando assim uma mais completa analise do contrato a ser assinado.